Il sistema giudiziario italiano è da sempre oggetto di discussione riguardo all’efficienza, alla celerità e alla trasparenza dei processi.

Negli ultimi anni, diverse riforme sono state introdotte per affrontare tali sfide, e una delle più recenti è la Nuova Riforma Cartabia.

CARATTERISTICHE RIFORMA CARTABIA:

La Riforma Cartabia, tra le altre cose,  include disposizioni specifiche per migliorare le esecuzioni immobiliari, al fine di affrontare e risolvere le criticità del sistema precedente alla lentezza e all’inefficienza delle procedure di pignoramento e vendita degli immobili. La riforma introduce una piattaforma digitale dedicata, così da semplificare e accelerare il processo di esecuzione immobiliare, garantendo trasparenza e accessibilità a tutti i soggetti coinvolti.

Vengono adottati criteri chiari e standardizzati per la valutazione degli immobili da pignorare, al fine di evitare controversie durante il processo di vendita ed assicurare una procedura equa. Inoltre, vengono promossi strumenti alternativi all’asta pubblica, come la vendita telematica e gli accordi di cessione volontaria degli immobili, per garantire flessibilità e un recupero più rapido dei crediti per i creditori.

Complessivamente intesa, la riforma Cartabia mira a semplificare le procedure, ridurre i tempi di attesa e garantire trasparenza e imparzialità nel settore delle esecuzioni immobiliari, promuovendo un sistema giudiziario più efficiente ed equo per i cittadini italiani.

CONCETTO DI VENDITA DIRETTA NELLE PROCEDURE DI ESUCUZIONE IMMOBILIARE

Come si può immaginare, si tratta di una riforma complessa ed articolata che interessa diversi aspetti della giustizia civile e penale.

In tale contesto, c’è un’importante novità che riguarda anche le procedure di esecuzione immobiliare e la principale misura introdotta è sulla vendita diretta.

Esamineremo quali cambiamenti si verificheranno per i debitori che rischiano di perdere la casa all’asta, i vantaggi rispetto alla situazione attuale e le possibili criticità. Infine, parleremo anche dell’opzione di saldo e stralcio, che noi di Puntozero adottiamo quotidianamente per risolvere definitivamente il problema del debito.

COSA COMPORTA E COME FUNZIONA LA RIFORMA CARTABIA

Attualmente, una volta che un’immobile viene pignorato, al debitore non è più consentito venderlo liberamente sul mercato. La vendita deve avvenire tramite asta immobiliare, con tutte le conseguenze che ne derivano.

Purtroppo, un immobile che finisce all’asta viene raramente venduto al suo valore di mercato. La maggior parte delle volte viene liquidato a un prezzo notevolmente inferiore.

Ne consegue spesso che il ricavato non è sufficiente a coprire tutti i debiti e il debitore si trova ancora in una grave situazione debitoria nonostante la perdita della casa.

Quindi questa riforma punta alla risoluzione o almeno al miglioramento di queste problematiche. A partire dal prossimo 30 giugno, quando la riforma entrerà in vigore, il debitore potrà vendere la propria casa senza passare necessariamente per l’asta immobiliare dopo il pignoramento. Tuttavia, ciò richiede il seguito di una procedura specifica. Il debitore dovrà prima trovare un acquirente e poi presentare un’apposita richiesta al Tribunale competente almeno dieci giorni prima dell’udienza di vendita. La richiesta deve essere accompagnata dall’offerta d’acquisto ricevuta e da una cauzione pari al dieci per cento del totale.

CRITICITÀ DELLA VENDITA DIRETTA NELLE ESECUZIONI IMMOBILIARI

Si possono identificare 3 criticità nella vendita diretta nelle esecuzioni immobiliari:

• L’obbligo per il compratore di offrire un importo uguale o superiore al prezzo base d’asta per poter concludere la vendita diretta. 

Tuttavia, nel caso in cui lo stesso immobile venisse venduto all’asta, gli offerenti potrebbero presentare proposte del 25% in meno rispetto tale importo, di fatto risparmiando notevolmente. Questo potrebbe portare il potenziale acquirente a non considerare la vendita diretta come il metodo più conveniente per acquistare la casa e potrebbe preferire partecipare all’asta con l’intento di ottenere un prezzo inferiore.

• Tempistiche molto ristrette

Il debitore deve presentare l’istanza per la vendita diretta almeno dieci giorni prima dell’udienza di vendita. In altre parole, è necessario trovare un acquirente entro un breve lasso di tempo, il che può risultare difficile considerando il tempo medio richiesto per vendere un immobile sul mercato libero

• Debito residuo in capo al debitore

Infine c’è il tema del debito residuo che rimane a carico del debitore, cioè la parte eccedente del debito che con la vendita all’asta non si riesce a pagare e che, sommato alle spese di procedura, porta l’esecutato a vendere l’immobile e nella maggioranza dei casi rimanere ancora con un alto debito residuo in quanto il ricavato non sarà sufficiente a coprire l’intero debito. Ne consegue che:

• i creditori potranno continuare ad aggredire e perseguire il debitore per recuperare il loro credito residuo
• altri pignoramenti, blocco del c/corrente, pignoramento di un quinto dello stipendio o pensione, ecc

La Soluzione collaudata ed efficace:

Esiste un metodo più sicuro ed efficace nella soluzione al pignoramento e asta immobiliare.

Si tratta del nostro Metodo Puntozero applicato al SALDO E STRALCIO, che a differenza della vendita diretta, puo’ essere svolta nell’arco di tutta la durata dell’esecuzione dal momento in cui il debitore riceve il precetto fino al giorno prima dell’asta. 

Chiaramente necessita di professionisti di settore, per negoziare adeguatamente lo “sconto” sul debito con tutti i creditori coinvolti, l’elaborazione di una proposta di stralcio ben strutturata e la verifica delle condizioni proposte dai creditori. Tutto cio’ al fine di raggiungere il miglior accordo ottenibile per estinguere il debito.

Trovato l’accordo, verranno pagati i creditori e ciò porterà alla completa  liberazione del debito.  Il debitore dovrà vendere la casa, ma avrà la certezza che il suo debito sarà cancellato per sempre, attestato da una dichiarazione liberatoria che verrà rilasciata al Cliente alla conclusione della pratica.

Un altro vantaggio è la cancellazione dalla Centrale Rischi Finanziari, quindi il cliente potrà nuovamente accedere al credito con richieste di finanziamento.

Ecco perché è importante agire per tempo, raccogliere il proprio coraggio e rivolgersi a dei professionisti in grado di risolvere per sempre e una volta per tutte il problema del debito.

Rivolgersi ad un Consulente globale del debito PUNTOZERO significa avere la possibilità di evitare le gravi conseguenze legate al debito e trovare una vera soluzione che ti permetta, anche in situazioni di grave difficoltà debitoria, di tornare a vivere una vita normale con tranquillità e serenità.

Come uscire dai debiti senza soldi? In questo articolo le 2 principali soluzioni.

Quando non si riescono più a pagare le rate del mutuo, del prestito o del finanziamento e ci si trova in una condizione di sovraindebitamento l’unico pensiero è quello di liberarsene, ma come?

Ecco le 2 principali soluzioni per uscire dal problema del sovraindebitamento anche senza soldi:

Servizio Saldo e Stralcio

Se pagare le rate del mutuo, del prestito o del finanziamento è diventato impossibile e il credito è passato a sofferenza, con l’aiuto di una società specializzata puoi scegliere di proporre al creditore un accordo a saldo e stralcio.

Si tratta di una procedura legale vantaggiosa per il debitore tanto quanto per il creditore in quanto permette al debitore di cancellare il proprio debito pagando una somma di molto inferiore rispetto a quella originariamente dovuta e, d’altro canto, evita al creditore l’onere di attivare una procedura esecutiva di recupero forzoso del proprio credito che potrebbe risultare lunga, costosa e inefficace soprattutto se il debitore è nullatenente.

Legge 3/2012

Chiamata anche “legge salva suicidi“, la legge 3 del 2012 permette a quei debitori che vogliono saldare tutti i loro debiti ma che non hanno abbastanza beni o liquidità per farlo di attivare la procedura per sovraindebitamento.

Questa procedura è stata introdotta proprio per aiutare il debitore incapiente, ovvero che non ha beni o denaro da mettere a disposizione dei creditori, a uscire dal problema del debito.

Assistito da un consulente specializzato, il debitore ha la possibilità di stipulare un accordo con i creditori per saldare il proprio debito pagando solo una percentuale di quanto originariamente dovuto.

 

Possono pignorarmi la casa se vivo insieme a minori, anziani o disabili?

 

 

VERO O FALSO: non possono pignorarmi la casa se vivo insieme a minori, anziani o disabili

Vero o falso? FALSO!

Casa tua può essere pignorata anche se vivi al suo interno insieme a minori, anziani o disabili.

Di più, una volta pignorata e venduta all’asta la casa deve essere liberata anche se vivi con i figli minorenni a carico, con il genitore anziano o con una persona disabile.

La “macchina giudiziaria” continuerà a girare e sarai costretto a lasciare casa tua assieme alla tua famiglia.

Nel caso di difficoltà nel trovare un altro posto in cui andare a vivere o nel caso in cui tu, genitore debitore, non abbia un impiego lavorativo il giudice tutelare può collocare i minori presso una comunità di assistenza per il tempo necessario a superare la situazione precaria.

Per approfondire questo argomento leggi anche i nostri articoli “CASA ALL’ASTA: cosa succede ai minori?” e “PIGNORAMENTO DELLA CASA CONIUGALE ASSEGNATA: i figli rischiano lo sfratto?“.

 

VERO O FALSO: altre 2 false convinzioni da sfatare

Vero o falso:

 

• Con la vendita all’asta della casa potrò ripagare i miei debiti? E i creditori mi lasceranno finalmente in pace?
• La prima casa può essere pignorata? Possono mandarmi fuori?

Clicca qui per leggere o rileggere le risposte a questi primi due “Vero o Falso”.

 

CANCELLA IL TUO DEBITO ED EVITA L’ASTA

 

NON ASPETTARE, RIVOLGITI ORA A PUNTOZERO

Il problema del debito, se non affrontato in maniera corretta affidandosi a dei professionisti del settore, può rappresentare un tunnel senza via d’uscita.

Ecco perché è importante agire per tempo, raccogliere il proprio coraggio e rivolgersi a dei professionisti in grado di cancellare per sempre e una volta per tutte il problema del debito.

Solo rivolgendosi a un CONSULENTE DEL DEBITO sarà possibile evitare le gravi conseguenze legate al debito e trovare una vera soluzione che permetta a chi è in gravi difficoltà debitorie di cancellare per sempre il proprio debito e tornare a vivere una vita normale con tranquillità e serenità.

Quanti tipi di pignoramento esistono? Esistono beni che non sono soggetti al pignoramento? Come funziona il pignoramento fatto dall’Agenzia delle Entrate? In questo articolo le risposte a queste e altre domande circa il pignoramento.

IL PIGNORAMENTO

Il pignoramento è un atto che dà il via al vero e proprio processo di espropriazione forzata.

L’atto di pignoramento è infatti il primo atto esecutivo, realizzato con lo scopo di vincolare determinati beni del debitore al soddisfacimento del diritto di credito del creditore procedente, e anche di tutti gli altri creditori che successivamente dovessero intervenire nel processo esecutivo.

Il pignoramento può essere:

• Immobiliare, se ha per oggetto beni immobili.
• Mobiliare, se ha per oggetto cose mobili.
• Presso terzi, se ha per oggetto crediti o beni del debitore che sono nella disponibilità di terzi. L’esempio più lampante è il pignoramento del conto corrente bancario, stipendio o pensione.

Formalmente l’atto di pignoramento contiene un’intimazione da parte dell’ufficiale giudiziario al debitore di non sottrarre i beni pignorati e i frutti della garanzia del credito.

Recita così l’art. 492 del Codice di Procedura Civile al comma 1:

“Il pignoramento consiste in una ingiunzione che l’ufficiale giudiziario fa al debitore di astenersi da qualunque atto diretto a sottrarre alla garanzia del credito esattamente indicato i beni che si assoggettano alla espropriazione e i frutti di essi”.

Con “i frutti di essi” si intendono anche i canoni di locazione incassati da un ‘immobile concesso in affitto.

BENI NON SOGGETTI A PIGNORAMENTO

Ai sensi dell’articolo 514 del Codice di Procedura Civile, i beni in possesso del debitore che non possono essere oggetto di pignoramento (“beni impignorabili”) sono:

• Oggetti personali (esempio vestiti, letti, tavoli, armadi).
• Alcuni beni aziendali nello specifico strumentali, quindi beni indispensabili all’attività aziendale che varieranno a seconda dell’attività svolta (ad esempio la scrivania per il professionista, i macchinari per l’artigiano ecc.).

AGENZIA ENTRATE-RISCOSSIONE

Con le nuove disposizioni in materia e i maggiori poteri concessi all’Agenzia Entrate-Riscossione il pignoramento presso terzi è molto più facile da avere con i tanti dati che possono incrociare. Diciamo pure che con il tuo Codice fiscale e Partita Iva adesso sanno davvero tutto: dai conti correnti, alle carte di credito ricaricabili, ai tuoi clienti… Insomma, sanno perfettamente come e cosa andare a prendere e pignorare.

Con l’atto di pignoramento presso terzi si informa il debitore che il proprio debito verrà riscosso presso il terzo pignorato, il quale pagherà direttamente all’ente riscossore una determinata somma: per esempio, un tuo cliente pagherà direttamente all’Agenzia Entrate-Riscossione invece di pagare te.

ATTENZIONE: il pignoramento presso terzi effettuato da Equitalia / Agenzia Entrate-Riscossione disciplinato dall’art. 72-bis Dpr 602/73 è molto più aggressivo della procedura ordinaria disciplinata dal Codice di Procedura Civile, libro esecuzioni, all’art. 543. Il pignoramento presso terzi eseguito dall’Agenzia Entrate-Riscossione non prevede, infatti, alcuna garanzia per il debitore esecutato (ci sono anche dubbi di costituzionalità) il quale non riceve alcun avviso preventivo sul fatto che sia in corso il pignoramento, che verrà eseguito direttamente dall’Agenzia delle entrate-Riscossione nei confronti del terzo pignorato (istituto bancario, datore di lavoro, cliente o ente che eroga la pensione della persona in oggetto).

Inoltre, cosa ancora più grave, non c’è alcun tribunale che preventivamente decida sulla legittimità dell’azione esecutiva come avviene nella procedura ordinaria di pignoramento presso terzi, disciplinata dal Codice di Procedura Civile.

Pertanto, il debitore subisce l’azione esecutiva senza alcun preavviso e senza potersi difendere se non solo a pignoramento avvenuto, e, quindi, il contribuente può eventualmente azionare delle opposizioni a sua difesa presso il tribunale solo quando ormai il danno è stato subito.

LA SOLUZIONE

Il problema del debito, se non affrontato in maniera corretta affidandosi a dei professionisti del settore, può rappresentare un tunnel senza via d’uscita.

NON ASPETTARE. RIVOLGITI A PUNTOZERO.

Chi lo notifica? Qual è il suo contenuto? La sua validità? Ci si può opporre? In questo articolo le risposte a queste e altre domande circa l’atto di precetto.

L’ATTO DI PRECETTO

L’atto di precetto è un’intimazione di pagamento che precede qualsiasi esecuzione forzata.

A introdurre nel nostro ordinamento l’atto di precetto è l’art. 480 del Codice di Procedura Civile, secondo il quale:

“il precetto consiste nell’intimazione di adempiere l’obbligo risultante dal titolo esecutivo entro un termine non minore di dieci giorni, salva l’autorizzazione di cui all’articolo 482, con l’avvertimento che, in mancanza, si procederà a esecuzione forzata“.

CHI NOTIFICA L’ATTO DI PRECETTO?

Il cosiddetto precetto è un atto che il creditore deve notificare al proprio debitore prima di iniziare un’esecuzione forzata. Sia che egli intenda, dunque, procedere a espropriare i beni mobili del debitore (pignoramento mobiliare), i beni immobili (pignoramento immobiliare) o il conto in banca, il quinto dello stipendio o della pensione (pignoramento presso terzi), il creditore deve sempre provvedere prima a far pervenire, alla residenza dell’intimato, tale atto di precetto.

IL CONTENUTO DELL’ATTO DI PRECETTO

Benché notificato attraverso il servizio degli Ufficiali Giudiziari del Tribunale, il contenuto dell’atto di precetto è una normale diffida scritta normalmente dall’avvocato del creditore e consiste in una intimazione al debitore ad adempiere entro 10 giorni dal suo ricevimento.

Solo dopo che siano trascorsi 10 giorni dalla notifica dell’atto di precetto, il creditore può procedere in via esecutiva.

LE CONSEGUENZE DI NON RITIRARE L’ATTO DI PRECETTO

La scelta, che alcune volte viene fatta dal debitore, di non ritirare l’atto di precetto in posta si rivela una pessima strategia: per la legge, infatti, l’atto di precetto non ritirato si considera comunque notificato una volta decorsa la “giacenza” ossia dopo 10 giorni dall’invio, al debitore, di una seconda raccomandata in cui lo si avvisa del primo tentativo di notifica non andato a buon fine. La conseguenza è che il debitore che non ha ritirato il precetto non è neanche nella condizione di verificarne il contenuto ed, eventualmente, contestarlo.

VALIDITÀ DELL’ATTO DI PRECETTO

L’atto di precetto ha una validità di 90 giorni: pertanto, se entro tale termine il creditore non effettua il pignoramento, ogni esecuzione forzata è invalida. Tuttavia, ben può il creditore procedere alla notifica di un nuovo atto di precetto e far decorrere da capo i 90 giorni.

LA NOTIFICA DEL TITOLO ESECUTIVO

La notifica dell’atto di precetto deve essere stata preceduta da quella del titolo esecutivo, ossia del documento che riporta le ragioni di credito vantato del creditore. Tuttavia, spesso, il titolo esecutivo e l’atto di precetto possono essere notificati con un solo atto (si troveranno cioè spillati l’uno con l’altro).

OPPOSIZIONE DEL DEBITORE ALL’ATTO DI PRECETTO

Ogni volta che l’atto di precetto sia irregolare o contenga delle somme non dovute, il debitore può opporsi attraverso un atto di ricorso. Si parla di due tipi diversi di opposizione:

• Opposizione all’esecuzione.
• Opposizione agli atti dell’esecuzione.

In questo modo si inizia una vera e propria causa.

Se intende contestare la regolarità formale del precetto, il debitore deve agire entro 20 giorni dalla notifica dello stesso; diversamente, se intende contestare l’inesistenza del proprio debito e ogni altra questione attinente alla sostanza del precetto, non ha termini entro cui agire (a meno che l’esecuzione non sia già terminata).

IN SINTESI

Con l’atto di precetto, il debitore viene messo a conoscenza che il creditore, non prima di 10 giorni e non oltre 90, inizierà un’esecuzione forzata (mobiliare, immobiliare o presso terzi). Il debitore può sempre opporsi contro l’atto di precetto. Tuttavia, è necessario che l’opposizione venga avviata entro 20 giorni dalla notifica se essa concerne vizi formali dell’atto di precetto.

LA SOLUZIONE

Il problema del debito, se non affrontato in maniera corretta affidandosi a dei professionisti del settore, può rappresentare un tunnel senza via d’uscita.

NON ASPETTARE. RIVOLGITI A PUNTOZERO. 

Tra i beni che possono essere pignorati al debitore ci sono la casa, lo stipendio o la pensione; tra questi beni rientrano anche le carte prepagate? Scopriamolo in questo articolo.

In caso di debito immobiliare o finanziario il debitore si trova in grosse difficoltà e non riesce più a sostenere il pagamento delle rate del mutuo, del finanziamento o del prestito e rischia di vedersi pignorare i propri beni, mobili e immobili, da parte del creditore o dei creditori che possono essere banche, società finanziarie o anche privati cittadini. Tra i beni che possono essere pignorati al debitore ci sono anche le carte prepagate?

LE CARTE PREPAGATE

Al giorno d’oggi sia in ambito privato che professionale l’uso dei contanti per gli acquisti, le spese, retribuzioni e gli altri pagamenti è sempre meno comune. Sta prendendo sempre più piede il pagamento elettronico: home banking ma non solo ovvero carte di debito o di credito e carte prepagate. Il pagamento elettronico è facile, comodo e completamente tracciabile ecco perché sta vivendo un momento di enorme diffusione.

Le carte prepagate rientrano nella categoria dei pagamenti elettronici: sono carte plastificate dotate di chip magnetico; sul fronte è stampato un codice di 16 cifre e la data di scadenza mentre sul retro si trovano il codice di sicurezza di tre cifre e la firma del titolare. Le carte prepagate sono usate principalmente per gli acquisti online su internet ma possono essere usate anche per pagamenti in negozio, attraverso il POS.

A differenza di altre carte di credito o di debito le carte prepagate non sono associate a un conto corrente bancario e di conseguenza il titolare può disporre solamente della somma caricata sulla stessa.

LE CARTE PREPAGATE POSSONO ESSERE PIGNORATE?

Molto spesso il pignoramento e la successiva vendita all’asta dei beni pignorati si rivelano inefficaci ovvero insufficienti a ripagare il debito nei confronti del creditore o dei creditori: la conseguenza è che il debitore viene spogliato dei propri beni fino a concorrenza dell’intera somma dovuta oltre che doversi sobbarcare un debito residuo che, a causa degli interessi e delle spese legali, è destinato ad aumentare.

Il creditore o i creditori possono chiedere al Tribunale il pignoramento di tutti i beni immobili e mobili del debitore e il Tribunale, a sua volta, può disporre il pignoramento di tutti i beni immobili e mobili del debitore fino a concorrenza dell’intera somma dovuta dallo stesso.

Tra i beni mobili rientra anche il denaro, sia esso liquido che elettronico.

A NORMA DI LEGGE

Ai sensi dell’art. 492 Codice di Procedura Civile “il pignoramento consiste in una ingiunzione che l’ufficiale giudiziario fa al debitore di astenersi da qualunque atto diretto a sottrarre alla garanzia del credito esattamente indicato i beni che si assoggettano alla espropriazione e i frutti di essi”.

L’art. 2913 Codice Civile dispone altresì che “non hanno effetto in pregiudizio del creditore pignorante e dei creditori che intervengono nell’esecuzione gli atti di alienazione dei beni sottoposti a pignoramento”.

Il Tribunale, infatti, interpellerà l’Anagrafe Tributaria presso l’Agenzia delle Entrate per ottenere l’elenco completo di tutti i rapporti finanziari connessi al debitore al fine di evitare qualsiasi atto del debitore diretto a sottrarre al creditore o ai creditori i beni pignorati, come ad esempio la vendita di un bene immobili pignorato o lo svuotamento delle carte prepagate.

IN SOSTANZA

In sostanza, per rispondere alla domanda iniziale, sì la carta prepagata può essere bloccata e pignorata insieme ai soldi che si trovano al suo interno al fine di soddisfare il creditore o i creditori.

NON ASPETTARE. RIVOLGITI A PUNTOZERO.  

Il problema del debito, se non affrontato in maniera corretta affidandosi a dei professionisti del settore, può rappresentare un tunnel senza via d’uscita.

Ecco perché è importante agire per tempo, raccogliere il proprio coraggio e rivolgersi a dei professionisti in grado di cancellare per sempre e una volta per tutte il problema del debito.

Solo rivolgendosi a un CONSULENTE DEL DEBITO sarà possibile evitare le gravi conseguenze legate al debito e trovare una vera soluzione che permetta a chi è in gravi difficoltà debitorie di cancellare per sempre il proprio debito e tornare a vivere una vita normale con tranquillità e serenità.

Il debito con la banca o con la società finanziaria, la casa pignorata che rischi di perdere all’asta sono solo una parte del problema più profondo e complesso legato al debito. L’iceberg del debito nasconde sotto la superficie altre conseguenze ugualmente gravi e pesanti, se non di più, che purtroppo nessuno ti ha mia spiegato, finora.

L’ICEBERG DEL DEBITO

Ciò che tutti vedono da fuori è solamente la punta dell’iceberg del debito: una somma, un importo che descrive il debito solamente da un punto di vista numerico e che può suggerire un’idea sbagliata ovvero quella che con la vendita all’asta dei propri beni, nella maggior parte dei casi la propria abitazione, il problema si possa risolvere con nessun’altra conseguenza, già di per sé estremamente grave sia da un punto di vista economico che da un punto di vista famigliare e psicologico, se non la perdita della propria casa.

Ebbene, in questo articolo spiegheremo perché non sia affatto così, perché non sia affatto come sembra guardando il debito da sopra la superficie dell’acqua che rischia di annegare chi si trovi in una situazione debitoria difficile e spiegheremo, invece, cosa si nasconde sotto al debito laddove nessuno ancora ha posato il suo sguardo eccezione fatta per chi si trovi ad avere una difficile situazione debitoria.

LE CONSEGUENZE DEL DEBITO

Il debito con la banca o con la società finanziaria, la casa pignorata che rischi di perdere all’asta sono solo una parte del problema più profondo e complesso legato al debito; ci sono altre conseguenze ugualmente gravi e pesanti, se non di più, che purtroppo nessuno ti ha mia spiegato, finora.

Supponiamo che tu non riesca più a pagare le rate del mutuo e che il debito verso la banca ammonti a € 120.000. La banca rescinderà il contratto di mutuo è pretenderà il pagamento immediato e in unica soluzione dell’intero importo rimanente del mutuo non pagato (nel nostro esempio € 120.000). Inoltre la banca eserciterà l’ipoteca sulla casa posta a garanzia del suo credito, cosa normalmente prevista in qualsiasi contratto di mutuo, e avvierà la procedura esecutiva al fine di pignorare la tua casa, farla vendere in asta e soddisfarsi sul ricavato della vendita.

Ebbene, qui sorgono già le prime gravi conseguenze che a un occhio non esperto e non abituato a guardare sotto la superficie dell’iceberg sfuggono: sarai immediatamente segnalato come “cattivo pagatore” e risulterai tale nella lista della Centrale Rischi (CRIF).

Ovvero il database informatico che contiene tutti i dati sullo stato di avanzamento dei pagamenti relativi ai mutui, finanziamenti e prestiti estinti, in richiesta, rifiutati o concessi a consumatori e imprese i cui dati anagrafici sono anch’essi registrati.

Le banche, le società finanziarie, le aziende ma anche i privati cittadini si collegano tutti i giorni al CRIF per effettuare verifiche sulle persone che gli abbiano fatto richiesta di credito, che gli abbiano chiesto una fornitura o che gli abbiano chiesto di prendere casa in affitto.

Proprio per questo, dal momento della segnalazione nel CRIF, non potrai più ottenere alcun prestito e alcun finanziamento nemmeno di piccolo o piccolissimo importo.

Ad esempio se ti servisse un computer nuovo, un tablet nuovo o anche semplicemente un nuovo smartphone o un nuovo elettrodomestico non potresti più in alcun modo ottenere la rateizzazione del pagamento. Inoltre, finché rimarrai “cattivo pagatore”, non potrai più intestarti una carta di credito, non potrai emettere più alcun assegno e avrai serie difficoltà anche solo a intestarti le utenze domestiche di luce, acqua e gas… Figuriamoci prendere casa in affitto!

Quindi ti ritroverai con la casa pignorata o all’asta e avrai grossissime difficoltà anche a trovare casa in affitto.

Visto che il padrone di casa che dovrebbe affittartela avrà consultato il CRIF e avrà visto il tuo nome nella lista dei “cattivi pagatori”; senza casa e senza possibilità di affittarne una…

Come se non bastasse, oltre alla casa, la banca ti pignorerà anche lo stipendio o la pensione, il famigerato pignoramento del quinto dello stipendio e della pensione, aggiungendo altri problemi ai già gravissimi problemi che abbiamo appena visto.

Il pignoramento si estenderà anche ai tuoi cari e ai tuoi famigliari che ti avevano dato fiducia facendosi garanti per te.

Se i tuoi genitori o un tuo carissimo parente o amico si è esposto nei confronti della banca facendoti da garante per il mutuo o per il finanziamento, la banca pignorerà anche i suoi beni fino a concorrenza del tuo debito; tra questi beni c’è sicuramente la casa.

IL DEBITO RESIDUO

Poniamo il caso che la tua casa venga pignorata e messa in vendita all’asta: sappi che secondo gli ultimi dati di Banca d’Italia riferiti alla fine del 2019 le situazioni di debito che si sono risolte all’asta con la rinuncia agli atti da parte dei creditori (ovvero con i creditori soddisfatti dopo la vendita all’asta della casa del debitore) sono solamente il 2,81% del totale!

(fonte: Astasy)

Ciò vuol dire che nel caso in cui la tua casa fosse venduta all’asta le probabilità che con il ricavato della vendita tu possa risolvere i tuoi problemi di debito sono meno del 3%.

Perché? Ti starai chiedendo… Ebbene una recente ricerca di Astasy, soggetto privato legato al gruppo Gabetti, rivela un dato allarmante e quanto mai drammatico: la vendita all’asta degli immobili si conclude con una perdita media di oltre la metà del valore di mercato dell’immobile stesso.A questa enorme perdita di valore della casa si aggiungono poi le spese di procedura, ovvero quell’ammontare di denaro che viene dedotto dalla vendita giudiziaria per coprire le spese del tribunale, legali, le spese del perito etc., spese che possono arrivare al 15-20 percento del prezzo di vendita dell’immobile.

Riprendiamo il nostro esempio in cui il debito con la banca ammonta a € 120.000 e la tua casa, che per comodità di esempio ipotizziamo valga € 120.000, viene venduta all’asta: mi correggo perché in realtà la tua casa viene svenduta all’asta verosimilmente per un valore di € 80.000.

Ti rimangono a disposizione per pagare il tuo debito solamente € 40.000 che non saranno però interamente imputati al soddisfacimento dei creditori perché, prima di poter pagare i creditori, dovrai pagare le spese legali, del Perito e del Tribunale che ammontano verosimilmente a € 25.000.

Per soddisfare i creditori, quindi, alla fine dei conti ti rimangono solamente € 15.000!

Ma il tuo debito è di € 80.000…

…Quindi, oltre ad aver perso la tua casa ti ritroverai con un debito residuo di € 65.000 verso quegli stessi creditori ai quali, prima di svendere la tua casa all’asta, dovevi € 80.000. Inoltre il tuo debito residuo continuerà ad aumentare a causa degli interessi… E così rimarrai “cattivo pagatore a vita” non riuscendo più a saldare i tuoi debiti e non riuscendo più a cancellarti dalla lista dei “cattivi pagatori” del CRIF trascinandoti per sempre tutte quelle gravose conseguenze che abbiamo visto precedentemente e, che prima di noi, probabilmente nessuno ti aveva spiegato così chiaramente.

LE CONSEGUENZE PSICOLOGICHE

Queste conseguenze sono sempre sottovalutate, non se ne parla mai, ma sono quelle conseguenze che segnano la persona debitrice nel profondo della sua personalità. 

Patologie come l’ansia, gli attacchi di panico e la depressione sono conseguenze molto gravi che, accompagnandosi a quelle economiche già viste in precedenza, rendono la vita di chi si trovi in gravi difficoltà debitorie una sofferenza quotidiana.

Ne sono la prova le numerose testimonianze di chi, affidatosi a noi, una volta visto cancellato per sempre il proprio debito ci ha ringraziato con il sorriso sulle labbra rivolgendoci frasi come:

“è stata una grande gioia conoscervi, per me voi siete degli angeli”; “oggi che sono libero dai debiti è un’altra vita, non ci posso ancora credere”; “vogliamo ringraziare PUNTOZERO perché ha dimostrato quell’umanità e quella comprensione che non abbiamo invece ricevuto dai nostri creditori”; “grazie, grazie e ancora grazie all’infinito… Siete unici”; “è bello sapere che esistono persone che con il sorriso e l’umiltà sono vincenti e sanno ridare la dignità e la fiducia alle famiglie in difficoltà con le banche. Grazie!“ o ancora “per me è stato come vincere al SuperEnalotto. Consiglio PUNTOZERO a tutti coloro che si trovano con la casa pignorata come l’avevo io”.

Ecco perché noi di PUNTOZERO crediamo che oltre a mettere in campo tutte le nostre competenze necessarie a svolgere il nostro lavoro con professionalità siano di fondamentale importanza valori quali l’etica, la comprensione, l’affidabilità e la passione.

LA “MORTE FINANZIARIA”

“Morte finanziaria” è una metafora, è l’espressione gergale maggiormente utilizzata per descrivere in due parole tutte le conseguenze che compongono il profondo e complesso problema del debito che deve essere affrontato con tempestività.

Solo rivolgendosi ai professionisti del settore sarà possibile evitare l’asta immobiliare e trovare una vera soluzione che permetta a chi è in gravi difficoltà debitorie di cancellare per sempre il proprio debito e tornare a vivere una vita normale con tranquillità e serenità.

ASTA VS SALDO E STRALCIO: leggi questo articolo, può aiutarti a fare la scelta più giusta per te.

 

Il debitore che non riesce più a pagare le rate del mutuo, del finanziamento o del prestito rischia ben presto di vedere la propria casa pignorata e venduta all’asta.

 

Anche in questa situazione così difficile il debitore ha una scelta e deve saperla fare nel modo più lucido e consapevole possibile.

 

 

QUALI SONO LE DUE ALTERNATIVE?

Scegliere di affidarsi al Tribunale per vendere la propria casa all’asta e con il ricavato cercare di ripagare i propri debiti e tutte le spese procedurali dovute al Tribunale e ai professionisti incaricati.

 

OPPURE

Agire prima che la propria casa venga aggiudicata e venduta all’asta e attraverso una procedura legale chiamata “Saldo e Stralcio” trovare un accordo transattivo con i creditori per ridurre le loro pretese e versare una cifra inferiore rispetto al loro credito, così da estinguere l’asta con un provvedimento del Giudice e cancellare per sempre i propri debiti.

Nel caso in cui il debitore non riesca più a pagare le rate del mutuo, del finanziamento o del prestito, non ci sono altre possibilità: si tratta di una tra le più importanti scelte che il debitore deve fare nella sua vita, una scelta cruciale per il suo futuro, per il futuro della sua famiglia e dei suoi figli.

 

LE CONSEGUENZE DI NON SCEGLIERE

Quando si effettua una scelta, si cambia il futuro (Deepak Chopra)

 

• Vedersi pignorato il quinto dello stipendio o la pensione.

 

• Assistere al pignoramento da parte della banca dello stipendio, della pensione e dei beni anche dei garanti che in molti casi sono genitori, parenti o un caro amico.

 

• Essere segnalato come “cattivo pagatore” nella lista della Centrale Rischi (CRIF).

 

• Avere serie difficoltà a prendere casa in affitto.

 

• Non riuscire a intestarsi le utenze domestiche di luce, acqua e gas.

 

• Non poter più ottenere alcun prestito e alcun finanziamento nemmeno di piccolo o piccolissimo importo.

Sono solo alcune delle devastanti conseguenze che porta con sé il problema del debito.

Non scegliere significa doverle subire tutte senza possibilità di reagire, senza avere la speranza di poter risolvere le cose e tornare un giorno a sorridere vivere con più leggerezza senza il peso schiacciante dei debiti.

 

SALDO E STRALCIO VS ASTA QUALE STRADA SCEGLIERE?

Quale che sia la scelta tra Saldo e Stralcio e Asta ci sono delle considerazioni di cui bisogna tener conto per avere il quadro reale della situazione e poter così scegliere nel migliore dei modi.

 

ASTA

Nel 2019 le aste immobiliari hanno superato quota 200.000 (fonte: Astasy) e così quasi 1,5 milioni di italiani rischiano di perdere la propria casa all’asta (fonte: Panorama Economia) con il pericolo reale di non riuscire a risolvere davvero il loro problema di debito.

A ciò si aggiungano i recenti dati sul numero delle aste in Italia.

 

• In Italia le aste aggiudicate sono state il 29% del totale.

 

• Le aste che si sono risolte positivamente per rinuncia agli atti sono state il 2,81%.

 

• Il tempo medio per l’esperimento di un’esecuzione immobiliare è stato di 2172 giorni (quasi 6 anni).

 

• I round d’asta medi si sono attestati a 2,85 esperimenti (ovvero per vendere un bene è stato necessario ripetere l’asta per ben 3 volte).

 

• Lo sconto medio tra il prezzo iniziale d’asta e il prezzo finale ovvero il rapporto tra il valore di perizia e il valore di aggiudicazione si attesta su scala nazionale al 59%: ciò vuol dire che se all’inizio dell’asta il bene è valutato € 100.000 alla fine del procedimento d’asta il bene viene venduto mediamente a € 41.000.

 

(fonte: Astasy)

 

Il problema principale

Il principale problema della vendita all’asta, quindi, è che mediamente gli immobili vengono (S)venduti a un prezzo notevolmente più basso rispetto al loro valore reale. A questa enorme perdita di valore della casa si devono aggiungere i notevoli costi di procedura, ovvero quell’ammontare di denaro che viene dedotto dalla vendita giudiziaria per coprire le spese del Tribunale, legali, le spese del perito etc., spese che possono arrivare al 15-20% del prezzo di vendita dell’immobile.

Oltre ad aver perso la casa, il debitore si ritroverà ancora indebitato per il c.d. “debito residuo” che continuerà ad aumentare a causa degli interessi rimanendo “cattivo pagatore” a vita, trascinandosi per sempre tutte quelle conseguenze che abbiamo già visto prima.

 

SALDO E STRALCIO

La logica e l’obiettivo della procedura di Saldo e Stralcio sono molto diversi:

 

• La logica è quella dell’accordo con il creditore che prevede il pagamento di una somma sensibilmente inferiore a quella originariamente dovuta.

 

• L’obiettivo è quello della cancellazione definitiva del debito, possibile anche ad asta in corso!

​In forza dell’accordo di stralcio stipulato con il creditore il Giudice emetterà il provvedimento di estinzione dell’asta e ordinerà la cancellazione del pignoramento.

Alla fine della procedura di Saldo e Stralcio il debitore, pur versando solo una parte della somma totale dovuta al creditore, risulterà esdebitato ovvero libero per sempre dai propri debiti.

 

Attivare il Saldo e Stralcio

Per attivare la procedura di Saldo e Stralcio il debitore deve dimostrare di versare in oggettive difficoltà economiche tali da rendergli difficile saldare il debito nel suo originario ammontare e nei tempi originariamente prestabiliti.
Dimostrato questo, il creditore sarà più propenso ad accettare la proposta di Saldo e Stralcio laddove l’alternativa è impantanarsi in lunghe e costose procedure di recupero crediti senza avere, tra le altre cose, alcuna garanzia di riuscita.

 

Importanti vantaggi

Il Saldo e Stralcio rappresenta la soluzione alternativa alla vendita all’asta che presenta importanti vantaggi per tutti i soggetti coinvolti:

 

• Per il DEBITORE che in tempi brevi vedrà il proprio debito cancellato per sempre dovendo versare solamente una parte dell’importo del debito.

 

• Per i CREDITORE che preferisce ottenere il pagamento immediato del proprio credito, anche se in misura ridotta, pur di evitare un’asta che creerebbe un allungamento sensibile dei tempi di recupero e l’esborso delle spese legali.

 

Anche ad asta in corso

Intervenire prima della (S)vendita all’asta, interrompendo in questo modo il processo esecutivo, consente di “stralciare” il debito a importo ridotto laddove i creditori, a fronte di un pagamento immediato, possono decidere di chiudere la pratica anche quando l’immobile è già oggetto di una procedura esecutiva presso il Tribunale.

 

• Il DEBITORE estingue il proprio debito tramite il pagamento di un importo inferiore a quello originariamente previsto evitando quelle pesanti conseguenze che abbiamo già visto prima, quali ad esempio il pignoramento del quinto dello stipendio e l’impossibilità di chiedere un finanziamento in futuro.

 

• Il CREDITORE recupera parte dei propri soldi in tempi rapidi anziché attendere l’esito della (S)vendita in asta che ha tempi più lunghi ed esito meno soddisfacente.

 

NON HAI NESSUNA DISPONIBILITÀ ECONOMICA?
PUNTOZERO HA PENSATO ANCHE A QUESTO!

Molte persone pensano di non poter accedere alla procedura di Saldo e Stralcio perché non hanno le risorse economiche necessarie a ripagare, nemmeno in parte, il loro debito…

 

PUNTOZERO HA TROVATO LA SOLUZIONE ANCHE IN QUESTO CASO

Il METODO PUNTOZERO® è il nostro valore aggiunto e rappresenta un’opportunità unica ed esclusiva per reperire le risorse economiche necessarie a estinguere il tuo debito una volta per tutte evitando di (S)vendere la casa all’asta.

La soluzione per ottenere la liquidità di cui hai bisogno ed estinguere il tuo debito per sempre si chiama METODO PUNTOZERO®.

È grazie al nostro metodo se molte persone e molte famiglie che credevano di non avere alcuna possibilità di risolvere i propri problemi di debito sono riuscite a ripartire da zero e hanno scelto di crearsi una nuova vita.

 

 

SALDO E STRALCIO IL METODO PUNTOZERO®

Grazie al nostro brevettato METODO PUNTOZERO® abbiamo risolto con esito favorevole oltre il 90% delle pratiche lavorate riuscendo in alcuni casi a concludere la procedura di Saldo e Stralcio anche in soli 20 giorni e anche a ridosso della data fissata per la vendita all’asta.

I nostri risultati, solo negli ultimi 20 mesi, lo confermano:

 

• Oltre 3,5 milioni di euro di debito cancellati.

 

• 75 persone liberate dal debito, persone che avrebbero visto i propri debiti aumentare fino al tracollo economico e finanziario.

 

• 29 abitazioni salvate dalla (S)vendita all’asta.

La difficoltà principale sta nel condurre in maniera corretta ed efficace la trattativa con il creditore o con i creditori (spesso si tratta di Banche o società finanziarie) in modo da negoziare con gli stessi il giusto punto di equilibrio che permetta di trovare la soluzione ad hoc che metta d’accordo tutte le parti in causa.

Grazie alla molta esperienza accumulata nella gestione delle negoziazioni i professionisti di PUNTOZERO SRL sono specializzati nell’elaborazione di proposte di Saldo e Stralcio articolate, su misura e ben documentate, tutto ciò al fine di ottenere un esito positivo alle migliori condizioni per i nostri clienti nell’ottica del COSTO ZERO.

 

Spesso si tratta anche di piccoli importi ma avere l’Amministratore e il Condominio con il fiato sul collo non è mai una cosa piacevole: cosa possono fare e cosa invece non possono fare l’Amministratore e il Condominio? Spese condominiali non pagate: rischio il pignoramento della casa? Scopriamolo insieme in questo articolo.

Spese condominiali non pagate: rischio il pignoramento della mia casa? Per chi ha delle spese condominiali in arretrato il timore costante che accompagna tutte le sue giornate è che l’appartamento possa essere pignorato dall’Amministratore di Condominio e possa così finire all’asta. Le domande più frequenti riguardano aspetti legali quali l’esistenza o meno di limiti entro i quali l’Amministratore o gli altri condomini possono agire o se esiste un importo minimo al di sotto del quale non è possibile pignorare la casa di chi ha delle spese condominiali arretrate. Se questo è il tuo caso, se queste e tante altre sono le domande che ti assillano ogni giorno e se ti stai chiedendo se a causa delle spese condominiali non pagate casa tua può essere pignorata e venduta all’asta, in questo articolo potrai trovare tutti i chiarimenti necessari.

 

L’AMMINISTRATORE DI CONDOMINIO

L’art. 9 della legge n. 220 del 2012 “Riforma del Condominio” recita testualmente:
“salvo che sia stato espressamente dispensato dall’assemblea, l’Amministratore è tenuto ad agire per la riscossione forzosa delle somme dovute dagli obbligati entro sei mesi dalla chiusura dell’esercizio nel quale il credito esigibile”.

La legge n. 220 del 2012, quindi, riconosce all’Amministratore di Condominio l’obbligo di agire, entro sei mesi dalla chiusura dell’esercizio di riferimento, per la riscossione forzosa delle quote condominiali; ovvero l’Amministratore di Condominio deve attivare la procedura esecutiva per il recupero del credito nei confronti dei condomini morosi che non abbiano pagato le spese condominiali.

L’Amministratore di Condominio, quindi, deve agire contro i condomini morosi, ovvero che non abbiano pagato le spese condominiali. Il suo è un vero e proprio obbligo, non una mera facoltà.

 

L’art.1129 del Codice Civile, inoltre, rafforza questo obbligo dell’Amministratore di condominio prevedendo che “costituiscono, tra le altre, gravi irregolarità […] l’aver omesso di curare diligentemente l’azione e la conseguente esecuzione coattiva qualora sia stata promossa azione giudiziaria per la riscossione delle somme dovute al condominio“. In altre parole, l’Amministratore di Condominio deve agire contro i condomini morosi e se non lo fa viene ritenuto legalmente e personalmente responsabile di tale mancanza.

 

La Corte di Cassazione, nel caso in cui un condomino non paghi le spese, ha stabilito che se l’Amministratore non provvede ad attivarsi per recuperare le somme dovute al Condominio lo possono fare gli altri condomini, anche singolarmente.

 

AZIONI LEGALI: TEMPISTICHE E ITER PROCEDURALE

Entro il termine massimo di sei mesi dall’approvazione del bilancio consuntivo, l’Amministratore di Condominio ha l’obbligo di agire per il recupero delle spese condominiali non pagate.La procedura inizia con l’invio di una messa in mora per raccomandata al condomino insolvente: l’Amministratore, con la messa in mora, sollecita il condomino insolvente il pagamento dell’importo dovuto entro un termine stabilito.
Se il condomino non paga le spese condominiali nonostante la messa in mora, l’Amministratore prosegue con l’ingiunzione di pagamento presso il Tribunale e il condomino insolvente ha da questo momento 40 giorni utili per pagare il proprio debito. Scaduto il termine di 40 giorni senza che il condomino insolvente abbia pagato le spese condominiali l’Amministratore di Condominio procede con l’esecuzione forzata.

 

SPESE CONDOMINIALI NON PAGATE: rischio il pignoramento della casa?

Con l’apertura dell’esecuzione forzata si passa così al pignoramento: l’Amministratore o gli altri condomini aggrediranno quei beni del condomino moroso che garantiscono un immediato recupero del credito. Chi si ritrova con delle spese condominiali non pagate, quindi, potrà vedere pignorato il proprio conto corrente o un quinto del proprio stipendio o della propria pensione. Per prima cosa, però, l’Amministratore e gli altri condomini procederanno con il pignoramento dell’appartamento: si tratta di un bene immobile che non può essere sottratto dalle pretese dell’Amministratore o dei condomini, non può essere nascondo e ha un valore elevato in termini economici.

 

ANCHE SE SI TRATTA DI PRIMA CASA?

Si, anche se si tratta di prima casa. Il Condominio, nella persona dell’Amministratore o dei singoli condomini, può pignorare la casa di chi non ha pagato le spese condominiali anche se si tratta della prima casa.

 

ANCHE PER PICCOLI IMPORTI?

Il Condominio, nella persona dell’Amministratore o dei singoli condomini, può pignorare la casa di chi non ha pagato le spese condominiali a prescindere dal loro importo: anche a fronte di un debito di poche migliaia di euro chi non le abbia pagate può vedere la propria casa pignorata e venduta all’asta.

 

IN SINTESI

Spese condominiali non pagate: rischio il pignoramento della casa?Tornando alla domanda iniziale, la risposta è SI: il mancato pagamento delle spese condominiali può portare al pignoramento del proprio appartamento; e ciò anche se si tratta di piccole cifre e anche se l’appartamento costituisce la prima casa.

La storia di come un debito di € 2.500 verso il condominio possa far finire la propria casa all’asta ce la racconta Giuliano che ha avuto la forza e il coraggio di chiamarci per chiedere aiuto. Nella testimonianza reale che segue, Giuliano ci spiegherà come abbia visto la sua casa pignorata e messa all’asta per un debito di appena € 2.500 verso il condominio. Nonostante le molte e oggettive difficoltà, noi di PUNTOZERO siamo riusciti a cancellare per sempre il debito di Giuliano e della sua famiglia sia verso il Condominio sia verso la banca. Ora Giuliano e la sua famiglia sono liberi dai debiti e la loro vita è tornata tranquilla e serena come prima di questa incredibile storia.