Risolvi il tuo debito con il saldo e stralcio: scopri la soluzione in questo articolo.

Capita sempre più spesso, a sempre più persone e famiglie, di aver contratto il mutuo per l’acquisto della casa e non essere più in grado di pagare le rate mensili divenute insostenibili a causa, per esempio, della perdita del lavoro o più semplicemente del costo della vita sempre più alto. A questo punto, la banca che non riesce più a rientrare dell’importo erogato per il mutuo avvia la procedura esecutiva forzata per pignorare la casa e venderla all’asta così da recuperare, almeno in parte, l’importo del mutuo. Il saldo e stralcio è la soluzione per uscire dai debiti e bloccare il decorso della procedura esecutiva evitando la vendita all’asta della propria casa.

I numeri del debito in Italia

Secondo gli studi della Consulta Nazionale Antiusura sono “6 milioni le famiglie italiane in varia gradazione di sofferenza” e i dati riportati nella Relazione Annuale della Banca d’Italia, pubblicata nel maggio del 2020, indicano come il 38% delle famiglie italiane abbia serie difficoltà nel riuscire a pagare la rata mensile del mutuo. L’indagine condotta da Acri-Ipsos, inoltre, stima che 3 famiglie italiane su 4 non riuscirebbero a far fronte a un imprevisto di 1000 euro. Infine, come si può vedere nel grafico riportato nell’immagine qui sotto, tratto dall’ultimo studio di Banca Ifis intitolato “Market Watch NPL – settembre 2021”, l’ammontare complessivo dei debiti non pagati, in Italia, è in continua crescita e se nel 2021 è stato calcolato in 345 miliardi di euro per il 2022 si prevedono 395 miliardi di euro di debiti non pagati, un aumento di 50 miliardi di euro pari al 15% circa.

Saldo e stralcio: cos’è

Come spiegato anche in un nostro precedente articolo “Saldo e stralcio: la soluzione giusta per cancellare il debito e ripartire da zero”, il saldo e stralcio è quella procedura legale che, attraverso un professionista specializzato, permette al debitore di accordarsi con il creditore o più spesso con i creditori (solitamente banche o società finanziarie) per estinguere per sempre e una volta per tutte i propri debiti.

Con il saldo e stralcio si punta alla cancellazione definitiva del debito attraverso il pagamento di una somma sensibilmente inferiore a quella originariamente dovuta: alla fine della procedura di saldo e stralcio il debitore, nonostante versi solo una parte della somma totale dovuta al creditore, risulterà esdebitato ovvero libero per sempre dai propri debiti.

In questo modo è possibile bloccare il decorso della procedura esecutiva ed evitare la vendita all’asta di casa propria stralciando, appunto, una volta per tutte il proprio debito.

Saldo e stralcio: come funziona

Per attivare la procedura di saldo e stralcio è necessario che il debitore fornisca al proprio Consulente del Debito la delega che lo autorizza a trattare a suo nome. La delega permette al Consulente del Debito di raccogliere i documenti necessari ad analizzare la pratica sia dal punto di vista economico che legale ma non comporta alcun vincolo contrattuale tra quest’ultimo e il debitore.

Successivamente, il Consulente del Debito provvederà alla valutazione immobiliare svolgendo un’accurata analisi della casa garantendo una valutazione migliore di quella che avrebbe avuto andando all’asta, dove il valore diminuisce drasticamente.

Anche sulla base di questa, attraverso un preciso protocollo di lavoro, il Consulente del Debito formula la proposta di stralcio alla banca al fine di ottenere un esito positivo alle migliori condizioni per il debitore ovvero il blocco della procedura esecutiva, il blocco della vendita all’asta e lo stralcio del debito attraverso il pagamento di una somma sensibilmente inferiore a quella originariamente dovuta.

Una volta accettata la proposta di stralcio, con la “rinuncia agli atti” da parte della banca e con il provvedimento del tribunale che estingue la procedura esecutiva, il debito è cancellato una volta per tutte.

Valutiamo insieme l’attivazione della pratica di saldo e stralcio

Grazie alla molta esperienza accumulata nella gestione delle negoziazioni tra debitore e creditore e nell’elaborazione di proposte di saldo e stralcio articolate, su misura e ben documentate, noi di Puntozero siamo arrivati a brevettare (ne è la prova la ® di marchio registrato nel logo) il nostro “METODO PUNTOZERO®” che ci permette di ottenere risultati estremamente positivi portando a risoluzione oltre il 90% delle pratiche lavorate, anche in soli 20 giorni e anche quando la casa è già pignorata o all’asta.

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Casa all’asta: debito non pagato, procedura esecutiva e tribunale. Quali sono le fasi che portano alla (s)vendita all’asta di una casa? Vediamole insieme in questo articolo e scopriamo com’è possibile evitare la (s)vendita all’asta della propria casa.

CASA ALL’ASTA

Sempre più persone e famiglie italiane hanno difficoltà a pagare le rate del mutuo o del finanziamento, soprattutto in un periodo di crisi economica come quella che stiamo vivendo, di conseguenza aumentano i casi in cui la casa sembra destinata a essere (s)venduta all’asta.

Come si arriva alla (s)vendita all’asta della casa e, soprattutto, com’è possibile evitare di vedersi portare via casa propria?

CASA ALL’ASTA: TUTTO PARTE DAL DEBITO

Il debitore che abbia saltato delle rate del mutuo o del finanziamento accumulando ritardi nei pagamenti è esposto alle azioni legali del creditore, che molto spesso è una banca.

Al fine di recuperare la somma vantata nei confronti del debitore, il creditore ha la possibilità di agire legalmente e in sede giudiziale (in tribunale davanti a un giudice).
Il creditore, infatti, può chiedere al giudice di mettere all’asta la casa del debitore e soddisfare il proprio credito sul ricavato della vendita che, nella quasi totalità dei casi, non basta però a coprire tutta la somma da lui vantata.

Il debitore, quindi, una volta che casa sua sia stata venduta all’asta si troverà senza più un tetto sulla testa e con un debito residuo ancora da pagare destinato ad aumentare a causa degli interessi.

CASA ALL’ASTA: L’AVVIO DELLA PROCEDURA ESECUTIVA

L’espropriazione forzata è il procedimento esecutivo giudiziario che ha a oggetto i beni del debitore che gli vengono sottratti al fine di soddisfare il creditore mediante la loro vendita o assegnazione.

Se i beni oggetto di espropriazione sono immobili, si parla di espropriazione immobiliare.

L’espropriazione immobiliare, che va sostanzialmente dal pignoramento fino alla (s)vendita all’asta segue un iter preciso.

CASA ALL’ASTA: L’ITER DELLA PROCEDURA ESECUTIVA

• Lettera di messa in mora: è una comunicazione formale che il creditore invia al debitore e in cui gli chiede di adempiere al pagamento del credito entro un certo termine (di solito 15 giorni); la lettera di messa in mora è disciplinata negli articoli 1219 e seguenti del Codice civile.

• Decreto ingiuntivo: chiamato anche ingiunzione di pagamento, è un atto giudiziario con il quale il giudice del tribunale, su richiesta del creditore, ordina al debitore il pagamento di una somma di denaro o la consegna di un determinato bene; trova la propria disciplina negli articoli 633 e seguenti Codice di procedura civile.

• Atto di precetto: è l’atto con il quale il creditore intima al debitore di adempiere al pagamento già intimato del decreto ingiuntivo entro il termine di dieci giorni dalla sua notifica, dandogli avviso che in caso di mancato pagamento procederà all’esecuzione forzata nei suoi confronti.

• Pignoramento: è l’atto con il quale ha inizio l’espropriazione forzata. L’ufficiale giudiziario vieta al debitore di vendere, donare o liberarsi in qualsiasi altro modo della casa e degli altri beni che dovranno andare in asta per soddisfare il creditore, e lo avverte che qualsiasi atto in tal senso sarà invalido (art. 492 Codice di procedura civile).

• Vendita all’asta: è il momento conclusivo della procedura esecutiva. In asta avviene la vendita forzata della casa del debitore che ne viene quindi privato.

CASA ALL’ASTA: LE FASI DELLA VENDITA

La vendita all’asta consiste nella vendita della casa pignorata al migliore offerente che, generalmente, l’acquista a un prezzo anche notevolmente inferiore rispetto a quello di mercato.

L’asta giudiziaria si svolge secondo precise fasi:

• Perizia: il giudice del tribunale nomina un perito (un tecnico) il cui compito è valutare economicamente l’immobile e fissare quindi il prezzo della base d’asta.

• Ordinanza di vendita: il giudice fissa un termine non inferiore a novanta giorni e non superiore a centoventi entro il quale possono essere proposte offerte d’acquisto.

• Custode giudiziario: secondo quanto stabilito dall’articolo 559 del Codice di procedura civile, è quel professionista che ha il compito di gestire e amministrare le case pignorate fino al momento della loro vendita, per garantirne l’integrità e la conservazione in uno stato ottimale.

• Avviso di vendita: è l’atto pubblico redatto dalla cancelleria del tribunale con cui si dà notizia dell’ordine di vendita emesso dal giudice.

• Pubblicità: l’avviso di vendita viene pubblicato sul portale del ministero della Giustizia, sui siti internet specializzati e su alcuni quotidiani locali.

• Esperimento della gara: si tratta della procedura di vendita vera e propria che si tiene nel giorno e nell’ora fissati nell’avviso di vendita.

• Assegnazione dell’immobile: la vendita all’asta si conclude con l’aggiudicazione della gara, il versamento del prezzo e il decreto di trasferimento della proprietà dell’immobile a chi se l’è aggiudicato.

Sapevi che dopo ogni asta immobiliare deserta generalmente il valore della base d’asta diminuisce del 25% a ogni esperimento successivo?

In questo modo la somma ricavata dalla vendita all’asta rischia di essere irrisoria e insufficiente a ripagare i creditori: il debitore, quindi, si ritroverà senza casa e con un cospicuo debito residuo ancora tutto da pagare.

Una soluzione c’è: scopriamola insieme.

ASTA IMMOBILIARE DESERTA: FACCIAMO CHIAREZZA

Il pignoramento e la vendita all’asta immobiliare sono materie complesse e spesso sconosciute; peggio su questi argomenti circolano spesso informazioni superficiali e inesatte quali l’impignorabilità della prima casa o l’impossibilità di sfrattare il debitore e la sua famiglia anche se sono presenti minori all’interno del nucleo famigliare.

La conseguenza nefasta è che chi si trova a dover vivere e affrontare il problema del debito non ha ben chiara la sua situazione e tende a sottovalutare la gravità delle conseguenze del debito se non affrontato tempestivamente e in maniera corretta.

In questo articolo daremo informazioni chiare, usufruibili e corrette circa uno degli argomenti meno conosciuti in relazione alle aste immobiliari ovvero: “quali sono le conseguenze per il debitore nel caso in cui l’asta immobiliare vada deserta?”.

ASTA IMMOBILIARE DESERTA: UN NUOVO INCANTO

Iniziamo con il dire che nel caso di asta immobiliare deserta il debitore non trae alcun vantaggio, anzi la sua situazione rischia di peggiorare drasticamente.

Ti hanno detto che se l’asta immobiliare andrà deserta tornerai a essere proprietario di casa tua per sempre e nessuno ti disturberà più? Beh, non è vero! Si tratta di una notizia falsa.

In questo caso, infatti, a norma dell’art. 591 del Codice di Procedura Civile “se non vi sono domande di assegnazione o se decide di non accoglierle, il giudice dell’esecuzione dispone l’amministrazione giudiziaria a norma degli articoli 592 e seguenti, oppure pronuncia nuova ordinanza ai sensi dell’articolo 576 perché si proceda a [nuovo] incanto”.

In caso di asta immobiliare deserta, quindi, il Giudice può organizzare una seconda asta e se necessario anche una terza e oltre.

ASTA IMMOBILIARE DESERTA: IL MECCANISMO DEL RIBASSO CONTINUO

L’art. 571 Codice di Procedura Civile, così come modificato dal D.L. n. 83 del 27.06.2015 convertito in legge ordinaria dello Stato con la legge n. 132 del 06.08.2015, recita testualmente: “l’offerta non è efficace […] se è inferiore di oltre un quarto al prezzo stabilito dall’ordinanza […]”.

Questo significa che se il primo esperimento d’asta va deserto, come spesso capita, il Tribunale ne fisserà un secondo diminuendo generalmente la base d’asta del 25% rispetto al primo; in secondo esperimento l’offerta minima sarà generalmente inferiore del 25% rispetto a questa nuova e ribassata base d’asta e così via.

Casa tua rischia di essere letteralmente svenduta all’asta per una cifra davvero irrisoria!

Questo meccanismo di continuo ribasso sarà replicato anche in terzo esperimento e nei successivi con il drammatico risultato che il bene viene letteralmente svenduto e il bassissimo ricavato della vendita non permetterà al debitore di estinguere il proprio debito.

Il debitore oltre che senza il suo bene si ritroverà con un debito residuo destinato ad aumentare a causa delle spese legali e degli interessi moratori.

ASTA IMMOBILIARE DESERTA: SE LA CASA RIMANE COMUNQUE INVENDUTA?

Potrai aver sentito che se la casa, nonostante tutto, rimane invenduta il Giudice può decidere di chiudere la procedura esecutiva e potrai aver sentito che in questo caso il debitore rimarrà per sempre proprietario di casa sua e il suo debito verrà cancellato automaticamente… Nulla di più sbagliato! 

• Il debitore rimane per sempre proprietario di casa sua? Falso!

È vero che l’art. 164 bis Disposizioni di attuazione del Codice di Procedura Civile stabilisce che “quando risulta che non è più possibile conseguire un ragionevole soddisfacimento delle pretese dei creditori, anche tenuto conto dei costi necessari per la prosecuzione della procedura, delle probabilità di liquidazione del bene e del presumibile valore di realizzo, è disposta la chiusura anticipata del processo esecutivo”.

È altrettanto vero che lo stesso articolo non pone alcun limite alla possibilità che i creditori chiedano al Tribunale di avviare un nuovo procedimento esecutivo, con tutte le conseguenze del caso.

• Il debito viene cancellato automaticamente? Falso!

I creditori rimangono insoddisfatti, i debiti rimangono e anzi aumenteranno a causa degli interessi di mora e delle spese legali.

Casa all’asta: possono toglierti la casa anche se sono presenti dei minori al suo interno? Non riesci più a pagare il mutuo, il prestito o il finanziamento, rischi che la tua casa venga venduta all’asta e temi per il futuro dei tuoi figli. Scopriamo insieme cosa succede in questo caso e quali sono le possibili soluzioni.

CASA ALL’ASTA: COSA SUCCEDE AI MINORI?

Riportiamo di seguito lo stralcio di un articolo tratto dal sito “La legge per tutti” che chiarisce come si svolge la procedura esecutiva immobiliare nel caso in cui all’interno dell’abitazione vi sia la presenza di minori che in quella casa abitano con la propria famiglia. 

Se hai un mutuo di cui non riesci più a pagare le rate, un finanziamento o un prestito che non riesci più a onorare, e temi per il futuro dei tuoi figli nel caso in cui dovessero pignorarti la casa e venderla all’asta, leggi questo articolo per capire cosa può succedere in tal caso e scoprire le possibili soluzioni.

CASA ALL’ASTA: LA FASE DEL PRECETTO

“Partiamo da un esempio: Tizio vive in un appartamento con sua moglie Caia e i loro due figli piccoli. Da circa un anno, però, ha perso il lavoro e non riesce più a pagare le rate del mutuo.

Come vedi nell’esempio, Tizio ha contratto un debito con la banca, la quale può fare una segnalazione alla Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria (Crif). In questo modo, il soggetto moroso viene identificato come “cattivo pagatore” e, difficilmente, potrà ottenere in futuro altri prestiti o finanziamenti.

Se Tizio non riesce a pagare la somma dovuta (maggiorata degli interessi) entro i termini previsti dalla legge, allora l’istituto bancario procede a notificargli l’atto di precetto per intimare il pagamento del debito entro un termine massimo di 10 giorni”.

CASA ALL’ASTA: LA FASE DEL PIGNORAMENTO

“Se trascorso il termine di 10 giorni, così come previsto nell’atto di precetto, il debitore (nel nostro caso Tizio) non adempie al pagamento, allora si passa alla fase successiva cioè al pignoramento immobiliare.

Si tratta di una procedura esecutiva che consente al creditore di individuare il bene da espropriare per metterlo all’asta e soddisfarsi sul prezzo di vendita.

In pratica, funziona così: si notifica al debitore l’atto di pignoramento in cui è descritto l’immobile in questione (ubicazione, particella, ecc.) per poi trascriverlo presso la Conservatoria dei registri immobiliari e depositarlo nella cancelleria del tribunale competente per l’esecuzione. Successivamente, il creditore deposita un’istanza di vendita dell’immobile con tutta la documentazione necessaria. A questo punto, il giudice nomina un perito per effettuare una stima del valore del bene che verrà messo all’asta.

Il debitore, comunque, può continuare a vivere nell’appartamento su autorizzazione del tribunale“.

CASA ALL’ASTA: LA VENDITA

“La vendita all’asta di un immobile pignorato può essere: 

• Con incanto: in tal caso, si aggiudica il bene chi offre il prezzo più alto.
• Senza incanto: viene stabilito un prezzo di partenza e un termine entro cui presentare le offerte all’interno di una busta. Se viene presentata una sola offerta, questa verrà accolta solo se supera di un quinto il prezzo base.

Entrambe le modalità prevedono il pagamento di una cauzione, cioè una somma di denaro a titolo di garanzia.

Se nessuno presenta un’offerta, il giudice può ridurre il prezzo del 25% e chiudere in anticipo la procedura esecutiva se vari tentativi di vendita sono andati falliti.

Invece, in caso di vendita dell’immobile, il prezzo viene distribuito tra i vari creditori dando precedenza a coloro che avevano iscritto ipoteca sul bene pignorato“.

CASA ALL’ASTA: COSA SUCCEDE AI MINORI?

“Una volta conclusa l’asta con esito positivo, l’immobile deve essere liberato.

La legge non prevede particolari garanzie a favore del debitore, neppure nel caso in cui sia un genitore con dei figli piccoli a carico. In altre parole, l’appartamento deve essere rilasciato anche se dentro vivono dei minori (oppure delle persone invalide o anziane).

Al massimo, potrà essere concesso più tempo (ma non tantissimo) per trovare una sistemazione alternativa.

Pertanto, se ci sono dei bambini è bene contattare i servizi sociali, il cui compito è proprio quello di trovare un altro alloggio idoneo.

In caso di difficoltà, nel senso che non si trova un posto in cui andare a vivere e i genitori non hanno un impiego lavorativo, è possibile rivolgersi al giudice tutelare. Quest’ultimo può collocare i minori presso una comunità di assistenza per il tempo necessario a superare la situazione precaria.

Va ricordato, comunque, che la legge consente ai genitori morosi di:

• Evitare lo sfratto pagando i canoni entro 90 giorni dalla convalida.
• Sanare la morosità fino a quattro volte nel quadriennio, e anche, ogni volta, entro il termine di centoventi giorni dalla prima udienza qualora versano in seria difficoltà economica“.

Fonte: La legge per tutti

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: una donna di 77 anni ha pagato 500 mila euro per estinguere un debito di 290 mila euro, ma a distanza di 17 anni ha scoperto di dover pagare ancora quasi 800 mila euro. Indaga la procura.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: stritolata dal sistema bancario

Riportiamo un articolo tratto da “La Repubblica” in cui è raccontata la storia di un’anziana signora di 77 anni che ha visto lievitare il proprio debito iniziale di 290.000 euro fino a oltre 1 milione di euro a causa degli interessi che nel tempo si sono accumulati.

Questa è la prova che il tempo non risolve il problema del debito, anzi, con il tempo il problema del debito non farà altro che peggiorare.

Per risolvere definitivamente e una volta per tutte i propri problemi di debito è necessario affrontarlo con tempestività rivolgendosi a dei Consulenti del Debito professionisti, preparati e specializzati nelle soluzioni al debito.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: come inzia la storia

Schiacciata dal sistema bancario, dopo vent’anni perde la casa e deve pagare oltre un milione di euro in interessi.

Una donna di 77 anni era convinta che fosse stato estinto quel debito di circa 290 mila euro dove lei risultava “secondo fidejussore” per un conto corrente bancario di un’azienda, la Zanza Impianti, fallita alla fine degli anni novanta.

Il conto corrente era stato aperto in una filiale della Banca Agricola Etnea, poi diventata Antonveneta, poi Abn Ambro, poi Santander, poi Monte dei Paschi di Siena. L’anziana aveva pagato nel 2001 duecentomila euro ad Antonveneta e altri 250 mila erano stati versati alla banca dal curatore fallimentare dell’azienda.

Una cifra totale di 450 mila euro che nel 2001 in teoria doveva coprire sia il debito stabilito dal tribunale (290 mila euro) che gli interessi maturati fino a quella data. Invece a distanza di 17 anni non solo l’anziana ha scoperto che quel denaro non è bastato a saldare il debito, ma gli interessi nel frattempo sono galoppati nel silenzio più assoluto fino ad arrivare a oltre un milione di euro.

E i 450 mila euro pagati che fine hanno fatto? Semplice, nel 2018 vengono conteggiati come acconto sugli interessi che nel frattempo sono lievitati a ritmo di 60 mila euro ogni anno.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: il 2018

Non solo, nel 2018 l’anziana scopre che un mese prima che la pratica venisse archiviata d’ufficio per il raggiungimento dei 20 anni di fascicolo “dormiente”, il tribunale civile di Palermo ha sollecitato i creditori a presentare i documenti necessari per recuperare il credito.

Il che dimostra come nessuno dei soggetti che negli anni hanno avuto la titolarità del credito, abbia mai considerato chiusa la pratica e avvisato il tribunale.

Una tempistica quella del tribunale che, nei fatti, ha consentito al creditore di poter vantare interessi di centinaia di migliaia di euro maturati in 19 anni e 11 mesi di silenzio dall’ultimo atto presentato in tribunale.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: l’esposto in Procura

Solo a quel punto l’anziana ha scoperto che i soldi versati nel 2001 non avevano estinto nulla, erano stati conteggiati come interessi sul debito.

“Su questa vicenda abbiamo presentato un esposto in procura contro ignoti – racconta il figlio dell’anziana – Abbiamo raccontato ogni passaggio di quanto è accaduto dal 1996 ad oggi”.

Il procuratore aggiunto Sergio Demontis ha aperto un fascicolo esplorativo per valutare se nel comportamento degli istituti di credito e delle società che si sono passate il credito in questi anni, ci siano responsabilità penali.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: l’accanimento dei creditori

Dal 2018 a oggi la 77enne assistita dall’avvocato Mantia ha tentato di trovare un accordo con gli ultimi possessori del debito. I nuovi creditori sono la Elipso Finance srl di Ravenna che agisce oggi nella qualità di mandataria della Fbs spa Gruppo Banca Ifis.

A fine 2018 l’anziana propone una prima transazione offrendo 65 mila euro, che la Elipso rifiuta.

Il 10 dicembre 2018 viene proposta una nuova offerta che sale a 75 mila euro. Stavolta la Elipso accetta indicando il termine di pagamento entro la fine del 2018, entro 20 giorni. La signora versa un primo acconto di 20 mila euro, ma non riesce a saldare la cifra pattuita entro i termini. Chiede più tempo ma il 7 febbraio 2019 la Elipso dichiara decaduto l’accordo.

Il 10 aprile l’anziana comunica alla finanziaria che è in grado di pagare i 55 mila euro entro il 10 maggio. Ma la risposta della finanziaria spiazza la donna. Se sei mesi prima bastavano 75 mila euro, ora ce ne vogliono 100 mila. La signora riesce ad arrivare a 60 mila e li offre, ma per la Elipso è un secco no.

La casa della donna viene messa all’asta. L’appuntamento con il battitore è per il febbraio 2020.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: il ricavato non è minimamente sufficiente a coprire il debito! Senza casa e con il debito residuo…

Grazie all’aiuto dei familiari la 77enne riesce a mettere insieme 135 mila euro. Ma non bastano ancora. Sono il doppio di quanto chiesto un anno prima, ma per la finanziaria non ci sono margini di trattativa.

Il 18 febbraio 2020 l’immobile (un prestigioso appartamento di circa 240 metri quadrati composto da 11 vani più giardino in una delle principali strade di Palermo) viene venduto all’asta alla cifra di 282 mila euro. Ad un terzo del suo valore di mercato.

E ora l’anziana è stata condannata a privarsi dei beni che le restano per far fronte ad un debito che da 290 mila euro è lievitato a un milione e trecentomila euro.

ANZIANA PERDE LA CASA ALL’ASTA: la beffa oltre al danno

“Questa vicenda evidenzia come in Italia in molti casi la tutela del credito sia falsa o solo di facciata – spiega l’avvocato Loris Mantia – Il vero creditore è stato integralmente soddisfatto, ma questo non ha impedito che vendesse il credito ad altri soggetti che lo acquistavano per un decimo e poi lo rivendevano ancora. Il credito vantato nei confronti della mia assistita è passato di mano un numero incredibile di volte e alla fine l’ultimo che l’ha acquistato a fronte di un costo di circa 30 mila euro realizzerà un utile del mille per cento”.

PIGNORAMENTO DELLO STIPENDIO: cos’è, come funziona, quando avviene, quali sono le percentuali di pignorabilità dello stipendio, e il limite del minimo vitale? Leggi questo articolo per scoprire tutto quello che devi sapere sul pignoramento dello stipendio.

PIGNORAMENTO DELLO STIPENDIO

Il pignoramento dello stipendio può essere imposto al debitore insolvente da parte del creditore al fine di recuperare la somma a lui dovuta.

A seguito di un’azione legale intrapresa dal creditore nei confronti del debitore, il Tribunale impone la trattenuta obbligatoria, scalata automaticamente dalla busta paga del debitore, della somma pari al massimo al quinto dello stipendio.

A seguito della pronuncia del Tribunale, infatti, il datore di lavoro sarà obbligato per legge a decurtare una somma pari al massimo al quinto dello stipendio del debitore e versarla direttamente al creditore finché il debito non sarà completamente saldato.

La somma viene calcolata sull’importo netto dello stipendio e non sul lordo, ovvero tolte le imposte.

Entro 10 giorni dal provvedimento del Tribunale il datore di lavoro, la banca o altro istituto di credito dovrà comunicare via PEC o raccomandata, al creditore, l’ammontare dello stipendio del debitore per valutare la cifra mensile da pignorare.

PIGNORAMENTO DELL STIPENDIO: QUANDO?

Il pignoramento dello dello stipendio può avvenire in due diversi momenti, ovvero:

• Prima del versamento dello stipendio nel conto corrente del debitore. In questo caso il provvedimento del Tribunale sarà notificato sia al debitore sia al suo datore di lavoro che dovrà trattenere preventivamente il quinto dello stipendio e accreditarlo direttamente al creditore.

• Dopo l’accredito dello stipendio sul conto corrente del debitore. In questo secondo caso l’atto del Tribunale sarà notificato al debitore e alla banca o altro istituto di credito in cui il debitore ha il conto corrente; sarà quindi l’istituto di credito a trattenere il quinto dello stipendio e accreditarlo direttamente al creditore.

PIGNORAMENTO DELLO STIPENDO: ulteriori limiti

Lo stipendio non può essere pignorato per intero bensì in misura utile a saldare il debito a favore del creditore ma in misura massimo del 20% (1/5) salvo casi eccezionali:

• Abbiamo già visto come lo stipendio non può essere pignorato in misura superiore al 20% (1/5). Ci sono casi in cui il limite è inferiore ovvero, secondo quanto disposto dalla Legge di Bilancio 2020, per stipendi fino a € 2.500 la quota pignorabile non può essere superiore a 1/10, per stipendi compresi tra € 2.500 € e € 5.000 il limite di pignorabilità è 1/7 mentre per importi superiori a € 5.000 il limite massimo è pari a 1/5.

• Lo stipendio, però, può essere pignorato fino al 50% del suo importo ove sussistano specifici e contemporanei debiti per imposte, debiti commerciali, alimenti, etc.

• Variazioni sul limite di pignorabilità dello stipendio si hanno anche in funzione al tipo di debito da saldare. Per debiti di lavoro, i tributi provinciali e comunali il creditore si potrà rivalere mensilmente su 1/5 di quanto percepito mentre nel caso in cui si debbano pagare gli alimenti il limite massimo di pignorabilità dello stipendio è fissato a 1/3.

PIGNORAMENTO DELLO STIPENDIO: IL MINIMO VITALE

È vero che il pignoramento dello stipendio incontra un limite anche in relazione all’assicurare al lavoratore un minimo vitale che gli consenta una vita dignitosa?

Si, è vero… In parte.

Il pignoramento dello stipendio, infatti, è soggetto a un minimo vitale impignorabile garantito dalle percentuali di pignorabilità viste sopra. Per contro, però, l’esistenza di tali percentuali per tutti gli stipendi significa che, in termini pratici, non vi è alcun stipendio, per quanto basso, che non possa essere pignorato: anche uno stipendio di poche centinaia di euro può essere pignorato nelle misure e percentuali viste sopra.

PIGNORAMENTO DELLO STIPENDIO: IN CONCLUSIONE

Vedersi pignorato il quinto dello stipendio comporta una sensibile diminuzione del proprio reddito familiare soprattutto in un periodo in cui, a causa della pandemia di Covid-19, metà delle famiglie italiane hanno già subito una significativa diminuzione del proprio reddito (fonte: Banca d’Italia).

In un’intervista rilasciata sul sito SimplyBiz, Mirko Frigerio, Founder e Vicepresidente Esecutivo di NPLs Re Solutions, ha rilasciato una dichiarazione secondo la quale “sono notevolmente aumentate le chiusure procedurali per desistenza, concluse grazie ad accordi di stralcio sul debito nato dalla volontà del debitore con l’aiuto dei nuovi professionisti del settore”.

Nuovi professionisti tra i quali, certamente, vanno annoverati i Consulenti del Debito PUNTOZERO capaci di risolvere il problema del debito evitando il pignoramento dello stipendio e tutte le gravi e pesanti conseguenze ad esso legate.