Mutuo non pagato: quando il garante può perdere la casa?

Mutuo non pagato: hai saltato il pagamento di qualche rata del mutuo e ora la banca bussa anche alla porta di chi, dandoti fiducia, si era fatto garante del tuo mutuo mettendoci del proprio, che ora rischia di perdere.
Assistere al pignoramento da parte della banca dello stipendio, della pensione o della casa di proprietà del garante che in molti casi è un genitore, un parente o un caro amico è uno dei maggiori rischi legati al problema del debito, nonché una delle esperienze più dolorose che si possano vivere.
Quali rischi corre il garante di un mutuo non pagato? Quali le possibili soluzioni per il debitore che voglia liberarsi del proprio debito una volta per tutte, lasciando indenne il proprio garante?
Scoprilo insieme a noi leggendo questo articolo.

Tempo di lettura: 10 minuti

MUTUO NON PAGATO: CHI È IL GARANTE?

Il garante del mutuo è la persona che, insieme al richiedente, firma la richiesta di mutuo.
Nel caso in cui il richiedente non possa pagare una o più rate o sospendesse del tutto i pagamenti per un qualsiasi motivo, economico o personale, la banca potrà chiedere al garante di pagare al suo posto le rate non pagate o, in taluni casi, l’intera somma del mutuo ancora da pagare.

Richiedente del mutuo e garante, quindi, firmano un contratto di garanzia (ve ne sono di diversi tipi, i principali li elencheremo tra poco) in virtù del quale, in sostanza, il garante s’impegna a sopperire a eventuali difficoltà economiche del richiedente il mutuo fornendo inoltre alla banca una maggior probabilità di ottenere la restituzione dell’intera somma prestata. In questo modo la banca avrà una maggiore certezza di soddisfare il proprio credito.

Il garante, in ultima analisi, mette il proprio patrimonio a garanzia del debito contratto dal richiedente del mutuo; nella maggior parte de casi il patrimonio del garante sarà costituito prevalentemente dalla casa di proprietà.

MUTUO NON PAGATO: QUANDO PAGA IL GARANTE?

Da quale momento il garante di un mutuo non pagato può essere chiamato a pagare al posto del debitore che abbia saltato il pagamento delle rate?

Dipende dal tipo di contratto di garanzia che il garante ha firmato all’atto della richiesta del mutuo.
In alcuni casi il garante è tenuto a pagare la banca subito dopo che quest’ultima ha richiesto, senza successo, il pagamento della rata o della somma residua del mutuo; in altri casi, invece, il garante è tenuto al pagamento solamente dopo che la banca ha già avviato e concluso senza successo tutte le attività legali possibili per poter ottenere la somma a lei dovuta dal richiedente del mutuo.

Ecco alcuni esempi di contratto di garanzia: 

• Garanzia solidale: è la più diffusa e prevede che il garante sia obbligato a coprire l’intero ammontare del debito col proprio patrimonio, beni immobili compresi. Il creditore può rivolgersi anche direttamente al garante se il debitore risulta già un cattivo pagatore o se non ha riposto positivamente ai solleciti di pagamento.
• Fideiussione Omnibus: prevede che il fideiussore garantisca per i debiti presenti e futuri del richiedente del mutuo. Questa formula è possibile solo se si stabilisce preventivamente un tetto massimo per la copertura del debito. Più semplicemente, il debito che può essere coperto dal fideiussore può aumentare rispetto alla somma di partenza, ma mai oltre un certo limite prestabilito.
• Fideiussione semplice (beneficio d’ordine): questa tipologia prevede che il creditore debba prima rivolgersi al debitore (basta un semplice richiamo formale). Se quest’ultimo continua a non pagare allora il creditore può rivalersi sul garante.
• Fideiussione con beneficio di escussione: in questo caso, il creditore può rivalersi sul garante solo dopo aver avviato una procedura esecutiva nei confronti del debitore che si sia conclusa con esito negativo, ovvero il ricavato ottenuto dai beni pignorati non è bastato a saldare l’intero debito.

MUTUO NON PAGATO: SE NEMMENO IL GARANTE PAGA?

Se né il debitore né il garante pagano le rate del mutuo o l’intera somma residua dovuta alla banca, questa può avviare la procedura esecutiva (pignoramento e vendita all’asta) nei confronti di uno dei due (a seconda del tipo di garanzia).

La banca, dopo aver revocato il mutuo, pretende il pagamento dell’intero importo dello stesso entro un termine generalmente molto breve. Pertanto, non solo i beni del debitore, bensì anche quelli del garante, sono a rischio: denaro liquido, conto corrente, stipendio, pensione possono essere pignorati e la casa di proprietà può essere prima pignorata e poi venduta all’asta.

L’importo da pagare risulterà elevato e pagarlo in un così breve lasso di tempo potrebbe risultare praticamente impossibile.

Nel caso in cui non sia interamente soddisfatto il suo credito, la banca può procedere ad avviare la procedura esecutiva alternativamente nei confronti del debitore o del garante laddove la procedura esecutiva esperita per prima non abbia portato all’intero rimborso della somma dovuta.

Quindi, la banca chiederà al Giudice del Tribunale di pignorare anche l’immobile (o gli immobili) di proprietà del garante e metterlo all’asta prima o dopo quelli del debitore, in relazione al tipo di garanzia.

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